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銀保雙贏路茬何方

发布时间:2019-11-09 04:52:01

尽早建立资本联系

和多数银行保险发达国家不同的是,中国的银保合作基本停留于银行代理保险公司卖保单的最低层次,即使是太平人寿与生命人寿高达7成左右的银保主渠道模式,也无非如此其优势只是体现在数量的占比上,更何况其主渠道策略只是切入市场的一着变换顺序的“怪棋”,其后仍将逐渐让位于代理人销售

“银行和保险公司之间缺乏资本联系,不是真正意义上的利益联合体,在现有的金融分业经营制度框架内难以走出困境”生命人寿上海分公司总经理王永昌认为,银行保险要真正升级,有赖于破除金融分业经营的障碍,实现资本的融合这是中国银行保险所有的症状根源

种种迹象表明,分红险之所以目前占银保的主流,是因为很多银行人员对保险的认识还比较欠缺,销售复杂的保险产品存在一定的难度;而分红险与银行传统业务储蓄存在很大的相关度,适合他们销售这个问题在理论上似乎可以要求保险公司对银行职员加强培训来解决,但事实上由于双方缺乏股权上的联系,合作很难深化和持久

银保合作的协议多是一年期的代理协议,且一家银行代销多家保险公司产品、一家保险公司与多家银行合作的情形十分普遍这样,保险公司对于和银行之间长期合作的预期非常悲观,花大力气培训银行职员很有可能是为他人作嫁衣,反而是不符合其成本收益分析的因为合作一旦取消,苦心经营的银行营销队伍就会另觅伙伴,转而销售别人的产品

此外,以抬高手续费为核心的恶性竞争正在蚕食着银保业务的利润空间,且愈演愈烈表面上看,是保险公司屈从于市场压力,靠价格打拼银保业务市场,靠简单地提高代理手续费来发展银保业务但深层次的原因在于,银行和保险公司缺乏资本联系,银行只是单纯地将银行保险作为中间业务,从中赚取手续费,不可能将银行保险视为其综合经营业务的重要组成部分这样,由于银行有明显的络和客户资源优势,而各家保险公司都急于借助于银行做大保费规模,银行自然可以货比三家,进而坐享渔利

手续费水涨船高,是保险公司们不敢怒又不敢言的一件委屈事“如果真到会亏本的程度,太平人寿肯定会提前转向”,太平人寿上海分公司总经理杨新民说得很坚决但他认为,负的银行不会无休止地这么做稍微让他感到欣慰的是,上海市场这个情况还不是太严重

可见,在现有的金融分业经营制度框架内,银行保险难以走出困境

政策支持必不可少

法国佳迪福寿险上海代表处首席代表黄平认为,中国的银行保险虽然在这几年间有了长足的进步,但是要想真正发展到欧洲的水平,首先法规方面还有待突破,技术和经验也有待进一步提高和积累他表示:“银行保险想要成功,一定要真正调动银行的积极性只有为银行创造附加价值,才能有保险公司的价值”

国寿上海分公司企划部总经理陆腾指出,在中国目前的状况下,银行和保险公司不能真正把双方利益捆绑在一起,加上投资环境又不够理想,要想把银行保险做深,确实比较困难”

但是,就大方向来说,如果不能够混业经营,银行和保险公司就难以实现利益均享、风险共担,一旦大难来临,必定会各奔东西

不放开保险资金的投资渠道,投资类保险产品就没有竞争力,保险公司“赚得吆喝”的同时,却无法赚到钱,甚至会赔本

可喜的是,保险公司的望穿秋水有了不错的回应:监管部门已经开始意识到这个问题

在前不久结束的“中国保险业创新与发展论坛”首届会议上,中国保监会副主席魏迎宁就指出:“目前银行代理销售的寿险业务已经占到寿险保费收入的将近三分之一,是一个很大的业务了而现在保险公司和银行合作,银行代理保险业务,还只是一个低层次的合作银行如果和一家保险公司没有产权关系,合作虽然有一定期限,但是不会长期稳定,不一定能实行长期的战略合作作为切入点,是不是可以研究保险业和银行业怎样通过产权关系来建立长期合作关系的问题”

中国人民银行副行长吴晓灵则进一步表示:“通过金融控股方式来实现的金融综合经营,目前在我国已经是一种客观存在了综合经营已不是要不要的问题,而是怎么去规范它的问题应该说,这个客观存在促进了中国金融业的发展,但是它也带来了一些问题如果我们不去研究它,不去正视它,将不利于中国金融业今后的发展”

专家表示,银行与保险公司已经开始调整银行保险的发展步伐和战略,其中,银行投资设立银行保险公司是突破口

中国保监会人身保险监管部主任陈文辉表示,银行入股保险公司目前还有一些政策障碍,但已经有所突破银行可以通过海外机构入股保险公司,也可以通过金融控股公司或者银行下设的非银行机构进行投资这两方面都有了先例即便银行希望直接投资保险公司,新的《商业银行法》已经开了一个口,经过努力实现政策上的突破也不无可能

业内人士认为,设立专业的银行保险公司,具体操作是:批设新的人寿保险公司,以银行保险为基础商业模式;银行通过境外机构参股寿险公司,初期股本比例可达24.9%;由银行与银保公司签订股权合作协议,在国家政策法规许可的情况下,银行最高持股比例可达50%,甚至更多

成立专业银保公司,已经在实践上有先例,中国工商银行通过旗下的工银亚洲持有太平保险

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